Sankcję kredytu darmowego (SKD) najprościej można określić jako swego rodzaju „karę” dla banku lub firmy pożyczkowej, w związku z błędami występującymi w umowie kredytowej.
Innymi słowy - jeże bank naruszył określone przepisy przy zawieraniu umowy, kredytobiorca będący konsumentem ma prawo spłacić wyłącznie pożyczoną kwotę (kapitał), bez płacenia odsetek i innych dodatkowych kosztów.
Taka umowa kredytowa nadal obowiązuje (nie jest unieważniona) lecz na korzystniejszych warunkach dla kredytobiorcy, który spłaca jedynie to co faktycznie pożyczył bez żadnych dodatkowych opłat.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Z sankcji kredytu darmowego może skorzystać każdy kredytobiorca/pożyczkobiorca, który spełnia poniższe warunki:
- Jest konsumentem – czyli osobą fizyczną, która zaciągnęła kredyt na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową,
- Zawarł umowę o kredyt konsumencki – czyli kredyt, którego wartość nie przekracza 255 550 zł,
- Zawarł umowę po 17 grudnia 2011 roku,
- Nie minął rok od daty spłaty kredytu lub od ostatniej czynności na tym kredycie (np. zwrotu prowizji)
Jakie błędy w umowie umożliwiają kredytobiorcy skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?
Błędy w umowach o kredyt konsumencki zasadniczo najczęściej dotyczą następujących obszarów:
- Nieodpowiednie poinformowanie klienta (konsumenta),
- Błędy w treści umowy o kredyt konsumencki.
Przykładowy katalog błędów:
- brak klarownej informacji o rodzaju zaciąganego kredytu,
- brak informacji o okresie na jaki zawierana jest umowa,
- nieprawidłowe przedstawienie całkowitej kwoty kredytu (czyli ile faktycznie kredytobiorca pożycza),
- niejasne określenie oprocentowania lub sposobu jego zmiany,
- niejasne określenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), czyli faktycznego kosztu kredytu w skali roku,
- naliczenie zbyt wysokich opłat dodatkowych,
- doliczenie odsetek od prowizji.
Z punktu widzenia kredytobiorcy istotne znaczenie ma fakt, iż wystarczy jeden taki błąd, aby móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Co kredytobiorca może odzyskać dzięki skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
- Jeżeli kredytobiorca spłacił kredyt może odzyskać:
- wszystkie odsetki, które zapłacił w wykonaniu umowy,
- prowizję, którą bank pobrał na początku obowiązywania umowy,
- środki pieniężne za ubezpieczenia wskazane w umowie kredytu,
- wszelkie inne opłaty, które bank doliczył do kredytu.
Na przykład: jeśli kredytobiorca pożyczył 20 000 zł, ale łącznie zapłacił bankowi 27 000 zł (z odsetkami, prowizją i innymi opłatami), może odzyskać 7 000 zł.
- Jeśli kredytobiorca nadal spłaca kredyt:
- bank jest zobowiązany do zwrotu wszystkich odsetek i prowizji, które kredytobiorca już zapłacił,
- od tej chwili spłaca jedynie kwotę kapitału, która pozostała do spłaty – bez żadnych dodatkowych kosztów,
- rata miesięczna będzie niższa, gdyż będzie zawierała odsetek.
Na przykład: jeżeli kredytobiorca ma do spłaty jeszcze 40 000 zł, ale w tej kwocie 10 000 zł to odsetki, to zapłaci bankowi tylko 30 000 zł (kapitał).
Jeżeli chcesz dowiedzieć się, czy Twoja umowa zawiera błędy i umożliwia skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, warto skorzystać z pomocy kancelarii celem analizy dokumentów oraz podjęcia dalszych kroków na drodze przedsądowej (reklamacyjnej) oraz na etapie postępowania sądowego.